«Русский стандарт»: 100 рублей в сутки

Вспыхнувший минувшей осенью финансовый кризис в итоге аукнулся невозвратом кредитов, в том числе потребительских, так как часть населения стала просто не в состоянии эти кредиты гасить. Некоторые люди сегодня просто в отчаянии: как расплатиться с банком, когда у самих едва хватает денег на пропитание, как остановить увеличивающийся с каждым днём размер пени – штрафа за просроченное погашение кредита? Некоторые должники живут в ожидании, что вот-вот к ним в дом придут судебные приставы и начнут описывать и арестовывать их нажитое годами имущество.

«Розы» в кредит

На рубеже 50-60-х годов прошлого столетия замечательная французская писательница Эльза Триоле написала реалистическую трилогию “Нейлоновый век”, состоящую из романов “Розы в кредит”, “Луна-парк” и “Душа”. Триоле одна из первых подняла тему, которая в 60-е годы оказалась в центре внимания французской литературы – тему “потребительского общества”. Центральный концепт произведений – страсть к вещам. Например, роман «Розы в кредит» рассказывает о молодой девушке-провинциалке Мартине, перебравшейся из захолустья в большой город, в котором, как ей казалось, сбываются все её мечты – здесь можно заиметь всё и сразу и, как говорится, без первоначального взноса. То есть, в кредит. История, к слову, закончилась весьма плачевно – когда девушка не смогла расплатиться с банком за многочисленные вещи, взятые в кредит, банк забрал у неё всё. Абсолютно! Мартина вернулась в отчий дом, где её съели крысы. Её пример, как говорится, другим наука – бери ношу по себе, чтоб не падать при ходьбе, но соблазн так велик! Утром - стулья, вечером – деньги. Красота! Но, как оказалось, это только одна – яркая, блестящая, как конфетная обёртка, сторона медали. Другая его сторона – это финансовая кабала, грозящая долговой ямой, из которой выбраться весьма и весьма сложно.

Стоит ли говорить, что в последние «жирные» годы в России активно культивировалась психология потребителей. Кузбасс не стал исключением. На примере красивой жизни граждан развитых стран, вроде Америки, нас посадили на иглу кредитов. Вещизм, тряпичничество, погоня за холодильниками, телевизорами, автомобилями, навороченными телефонами и кучей совершенно ненужного, но ужасно дорогого хлама, которым наши граждане постепенно заставляли свои квартиры, тоже, кстати, взятые в кредит… Благодаря экономическому «чуду» - возможности оформить кредит, брали всё без разбору и без трезвой оценки своих финансовых возможностей. Да и сами банки раздавали их направо и налево. И тут бац – кризис! «Золотую лихорадку» как рукой сняло. А когда народ стал массово терять работу, средства к существованию, а вместе с этим и возможность оплачивать кредит, вообще началась паника: что теперь делать?

Семья должников

По результатом социсследований, которые в конце июня провёл ВЦИОМ, в каждой четвёртой российской семье (26%) есть непогашенный кредит. При этом треть россиян – должников банку, предвидят, что выплатить проценты по кредиту удастся только с большим трудом, а 2% предполагают, что вообще не смогут погасить задолженность.

И неудивительно, ведь почти у каждого пятого респондента (21%) выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть доходов семьи.

Вот два конкретных примера.

В 2006 году 56-летний кемеровчанин Сергей Николаевич взял крупный кредит на покупку автомобиля - микроавтобуса, с помощью которого он зарабатывает на жизнь. Сергей – профессиональный водитель. По иронии судьбы в том же году дом кемеровчанина обворовали. 3 раза в течение двух недель. Украли в буквальном смысле всё, что имело ценность. Вором оказался сосед Сергея Николаевича. Его арестовали и осудили на 2,9 года, но через год он досрочно вышел на свободу «по болезни».

«Сосед этот нигде не работает, взять с него судебным приставам нечего, чтобы возместить мне ущерб, - рассказывает кемеровчанин. – Пришлось мне снова всё в дом покупать, плюс к этому ещё нужно было рассчитываться за кредит. И я рассчитывался, пока не наступил кризис. Сейчас я остаюсь должен банку ещё около 300 тысяч рублей, но расплатиться не могу. Проценты по кредиту выросли, а у нас с женой на погашение денег не хватает. Пытался взять ссуду в другом банке, чтобы расплатиться, но всё бесполезно. Через объявление в газете взяли 100 тысяч рублей в кредит, 30 из которых пришлось сразу отдать «помощникам» в оформлении кредита. Есть вариант – продать машину и расплатиться с долгами, но тогда я вообще останусь без средств к существованию, меня машина «кормит». В общем, я постепенно проваливаюсь в долговую яму и не знаю, как из неё выбраться?!».

А вот какая, мягко говоря, неприятная «кредитная» история случилась с молодой семьёй, тоже из Кемерова: «На имя дочери Дарьи они с мужем в июне прошлого года взяли кредитную карту банка «Русский стандарт», на счету которой было 50000 рублей, - рассказывает кемеровчанка Галина Ивановна. – Потратили деньги на всякие вещи – дочь готовилась стать мамой. Выплатили по кредиту 10-12 тысяч рублей, дочь родила и ушла в декрет… А осенью начался финансовый кризис, мужа дочери уволили с работы без выходного пособия, денег стало не хватать. На этой почве супруги разругались, и дочкин муж покинул семью. Сейчас он устроился где-то грузчиком, получает мало, нам не помогает, к тому же на нём тоже висит свой кредит».

В результате, по словам Галины Ивановны, Дарья гасить кредит просто не в состоянии. Между тем, согласно хитрому договору «Русского стандарта», за каждый «просроченный» день капает пеня в размере более 100 рублей в сутки (!), плюс 2-3 тысячи единовременного штрафа. Сегодня долг молодой кемеровчанки уже превышает 60000 рублей.

Ситуация получается как в анекдоте про бизнесмена и хитрого банкира: бизнесмен приходит в банк взять кредит – 100 тысяч долларов, чтобы выгодно пустить их в дело, банкир оговаривает условия договора: «Вы у нас берёте сто тысяч, через месяц отдаёте эти сто плюс проценты – ещё сто. Итого – двести тысяч долларов». Бизнесмен соглашается, подписывает договор, берёт деньги, и уже было собирается уходить, но хитрый банкир его останавливает. «Послушайте, - говорит бизнесмену банкир, - у меня есть выгодное предложение: вы мне сейчас сразу отдаёте проценты – сто тысяч, и вам останется отдать всего лишь те сто, что вы взяли в кредит». Бизнесмен подумал немного и решил, что предложение стоящее. Отдал деньги, вышел из банка. Стоит на крыльце и размышляет вслух: «Сто взял, сто отдал, ещё сто должен остался… А если разобраться, то всё правильно!»

Дарья взяла год назад 50000 рублей, расплачивалась по кредиту, пока могла, отдавала деньги, сколько могла, в том числе и детские пособия, но в результате должна банку солидную сумму и этот долг растёт с каждым днём. И сколько он ещё будет расти, решает банк.
«Процесс этот может длиться вечно, - рассказывает руководитель пресс-службы управления федеральной службы судебных приставов кемеровской области Юлия Дейна. – До тех пор пока банк не обратиться в суд с требованием погасить кредитный долг. Тогда по решению суда к должнику приходят судебные приставы арестовывать имущество. Но мы не оценщики, оценивают стоимость имущества специальные люди и по очень заниженной планке. В данном случае вряд ли в квартире Дарьи наберётся имущества на сумму 60 тысяч рублей. Если бы этим делом уже занимались мы, думаю, мы пошли бы навстречу семье. К примеру, судебные приставы могут составить акт о невозможности взыскания долга, когда с должника реально взять нечего. Приходим в квартиру, а там голые стены».

Правда, в течение трёх лет судебные приставы ставят должника «на карандаш» и периодически проверяют, вдруг у него появилось что-нибудь ценное, что можно арестовать в качестве погашения долга. Стоит также отметить, что «акт о невозможности взыскания» - крайняя мера, к которой приставы прибегают в исключительных случаях. К тому же есть альтернативная контора по выбиванию денег с должника – банк может обратиться к коллекторам, а эти ребята не шутят. В прямом смысле – выбивают долги.

Банки решают всё!

Хотела Галина Ивановна решить проблему «по-хорошему»: обратилась в кемеровский филиал банка «Русский стандарт», дескать, так и так, не можем мы кредит сейчас выплатить, но обещаем постепенно деньги отдать, вы только заморозьте его, чтобы ежедневная пеня не капала. «Мне ответили, что это возможно только если мы погасим сразу 50% долга, то есть 30 тысяч рублей. А где мы с дочерью возьмём эти деньги?».
Представитель одного из кемеровских банков так прокомментировал ситуацию корреспонденту «МК»: «Я бы посоветовал перекредитоваться – взять эти 30 тысяч в другом банке по более мягким условиям, не таким кабальным. В крайнем случае, занять у кого-нибудь. Когда люди брали кредит, подписали договор и приходится следовать его условиям». Интересно, кто в наше непростое время даст на неопределённый срок тридцать тысяч рублей? И какой банк выдаст такую сумму девушке в декрете с шестимесячным ребёнком на руках, да ещё и с такой нехорошей кредитной историей?!

«МК» обратился к руководству кемеровского филиала банка «Русский стандарт», чтобы выяснить, каким образом вообще в банке организована работа с людьми вроде Дарьи, которые не в состоянии погасить кредит.

«Нужно прийти к нам и обратиться в отдел взыскания или отдел контроля рисков, при себе иметь документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Например, если человека уволили, нужна копия трудовой книжки или если ему задерживают зарплату, то справка с места работы, - рассказывает помощник директора банка Ирина Гаврилова. – У таких людей есть возможность провести реструктуризацию остатка кредитной суммы. Решение по данному вопросу принимает банк, то есть, наша головная организация, которая находится в Москве. Если он откажет в отсрочке, придётся платить. И банк может отказать, без объяснений причин, это его право».

Вот так судьбы кемеровских заёмщиков и миллионов жителей других городов России решает некое безличное существо, живущее за тридевять земель, которое зовётся «банком». Нетрудно себе представить, сколько прошений о реструктуризации долга направляется в московский офис ежедневно, ежечасно и как эти прошения рассматриваются…

Кстати, Галина Ивановна обращалась в тот самый отдел контроля рисков «Русского стандарта». «Я сначала хотела с начальником банка поговорить, но нам так и не удалось встретиться, хотя я приходила несколько раз, - рассказывает женщина. – В конце концов, меня отправили в этот отдел. А там мне сказали, что все мои прошения – бесполезная трата времени. Сказали ждать, когда на нас банк в суд подаст. Но мы уже устали ждать, к тому же с каждым днём долг растёт. Поэтому я обратилась в общественную приёмную губернатора, там обещали помочь. Ждём».
Возможно, Галине Ивановне и Дарье помогут «административные ресурсы», но что делать остальным кузбассовцам, кто попал в подобную ситуацию? А выбор-то и невелик: либо идти в отдел контроля рисков банка, либо просить помощи у властей. Дело в том, что законопроект о банкротстве физических лиц, который в условиях кризиса мог бы спасти большое число должников от полного разорения, до сих пор не принят. Согласно документу, законно избавиться от долгов смогут россияне, задолжавшие банкам более 50 тыс. рублей.

А ведь активное обсуждение закона шло ещё в 2007-м году, когда о кризисе и мысли не было. Просто в период потребительского бума, когда выдавалось огромное количество кредитов на миллиарды рублей, проницательные экономисты высшего звена задумались, а что будет, если человек не сможет расплатиться? Думали, думали, но закона о банкротстве граждан до сих пор нет. А значит, нет у граждан-должников возможности реструктуризации долга, чтобы в случае потери работы или части дохода они смогли отложить срок погашения кредита или рассчитывать на списание части долга. Судя по всему, данный законопроект очень не понравился банкирам, которые не желают терять ни копейки и собираются стрясти с граждан всё, что те у них занимали, да ещё и вместе с процентами и пенёй. И никаких скидок на кризис! Плюс к этому банкиры опасаются, что банкротство граждан приобретёт массовый характер, тогда вообще ничего не получат, а так хоть есть надежда, что человек последнюю рубашку продаст, по миру пойдёт, но с банком от страха за своё имущество рассчитается.