Сколько стоят «быстрые» деньги?

Каждый из нас хотя бы однажды попадал в ситуацию, когда небольшую сумму денег нужно «перехватить» ненадолго. И если раньше эту проблему решали, прибегнув к помощи друзей и знакомых, то сегодня на помощь приходят банки, предлагающие различные виды кредитов. Сравнить разные виды заемных денег отважился корреспондент «МК». Для исследования были выбраны банковские «экспресс-кредиты», стандартные потребительские кредиты и, так называемые, «товарные займы», оформляемые в торговых точках.


Экспресс-кредиты или «быстрые» деньги обладают одним неоспоримым преимуществом: упрощённой схемой получения. Чтобы взять экспресс-кредит не требуется поручительства; заемщику необходимо предоставить банку минимальный пакет документов – паспорт, полис обязательного медицинского страхования (ОМС) и заполненную анкету. При выдаче экспресс – продукта от Вас не потребуется: справки с работы о размере заработной платы, копии трудовой книжки, бумаг, подтверждающих право собственности на недвижимость или иное имущество. Как правило, «быстрые» деньги можно получить в течение нескольких часов.

Однако при кажущейся простоте у такого рода кредитных продуктов есть существенные ограничения. Так, сумма, которую может получить заемщик, взяв «быстрый» кредит, ограничена. Как отмечают эксперты, к настоящему моменту она не превышает 100-150 тыс. рублей в зависимости от банка. Другая существенная особенность экспресс-кредита – его стоимость. Эффективная процентная ставка по таким кредитам зашкаливает и приближается порой к отметке в 60-70% годовых. Такова цена за скорость и удобство - выдавая деньги на столь «мягких» условиях, банк подвергается повышенному риску и «страхует» себя по максимуму.

За товар заплатит банк?

Около 5 лет назад в торговых центрах и крупных магазинах стали появляться прилавки с привлекательными надписями: «Возьми товар в кредит!», «Не плати за покупку!», «За тебя заплатит банк!». Оформление так называемых «товарных займов» быстро получило широчайшее распространение у покупателей. Насколько «выгодна» такая форма покупки, нам рассказал Александр Зубков, управляющий филиалом ООО КБ «Кольцо Урала» в г. Кемерово.

«С точки зрения удобства товарный кредит, разумеется, выгодный – нет необходимости ехать в банк, составлять заявку, тратить время. Но вот с финансовой точки зрения, товарный кредит очень дорог! В среднем переплата по нему составит в два раза больше, чем по-обычному, потребительскому. Как и в отношении любой другой услуги – когда она оказана через посредников (в данном случае это магазины, торговые сети), то стоит значительно дороже. Поэтому потребителям я рекомендовал бы определиться с товаром, который они планируют приобрести, выяснить, какая конкретно сумма им необходима и брать стандартный потребительский кредит в банке. При той скорости рассмотрения заявок и выдачи кредитов, которая существует сейчас, заемщик не слишком проиграет в комфорте, зато ощутимо выиграете финансово»,- подчеркнул г-н Зубков.

Обычный не значит плохой!

Как отмечают банковские специалисты, после кризиса наметилась тенденция к унификации кредитных программ. В первую очередь это сказалось на банковских кредитах. Сегодня границы между экспресс-продуктами и традиционными потребительскими кредитами практически стерты.

«Если ещё год назад экспресс-кредит можно было получить в течение одного-двух дней, а срок рассмотрения обычного потребительского кредита составлял от пяти дней до двух недель, то сейчас ситуация кардинально изменилась, - говорит Александр Зубков. – В большинстве банков кредитные заявки не рассматриваются дольше, чем 3-5 дней. К примеру, наш банк работает по такой схеме: если клиент подал заявку утром, решение по выдаче кредита будет готово к вечеру. Если заявка подана после обеда, решение будет принято утром следующего дня».

Такая ситуация вполне объяснима: в кризис стоимость ресурсов выросла, размер кредитной ставки по сравнению с «докризисной» увеличился. Чтобы хоть в какой-то степени «компенсировать» эту разницу, банки максимально упростили процесс выдачи кредитов и сократили срок рассмотрения заявок. Менее внушительным стал и пакет документов, которые необходимо предоставить, чтобы взять кредит – и «быстрый», и «обычный» потребительский.

«Так, к примеру, чтобы получить в нашем банке сумму до 150 тыс. рублей, необходимо предоставить лишь страховой полис ОМС и паспорт. Сумму в размере 150-500 тысяч рублей мы выдаём клиенту, предоставившему также справку о заработной плате 2-НДФЛ либо справку по форме предприятия, - продолжает Александр. – Привлекать поручителей нужно только для получения суммы свыше 500 тыс. рублей».

Выходит, что сегодня взять обычный потребительский кредит значительно выгоднее экономически, нежели торопиться и брать «экспрессы». А пару дней, в течение которых банк будет рассматривать Ваши документы, целесообразнее потратить на планирование расходов.